当下，各类 “极致优化（maxxing）” 风潮非常流行。美国人，尤其是 Z 世代，追捧一系列网络热门趋势：把生活方方面面做到极致，比如最大化利用年假、优化饮食来维持规律代谢。
自然而然，“财务极致优化（moneymaxxing）”—— 也就是优化理财策略，赚更多钱、多储蓄、多投资 —— 也大量出现在 TikTok 短视频与新闻报道中。
数字金融服务商 SoFi 对超 4000 名美国成年人开展调查，调研于 7 月进行，误差幅度 ±1.53 个百分点。调查发现：虽然一部分人一门心思优化个人财务状况，但72% 的美国人愿意放缓财务目标的推进速度，陪伴家人、出门度假，把打造有意义的人生回忆放在优先位置。
总体来看，美国人仍在追逐各类财务目标：买房、为退休存钱、供养家人。但他们同时也希望享受生活，哪怕达成目标的时间会变长，不妨称之为生活极致优化（lifemaxxing）。
SoFi 首席理财规划师、理财咨询负责人布莱恩・沃尔什表示：“你可以拥有想要的任何东西，但无法拥有全部。这就是这件事的本质：静下心来想一想，哪些对自己最重要，按优先级排序，把资源集中投入最重要的事项，再分配预算。”
沃尔什说，只要个人仍然为退休这类长期财务目标留存足够资金，这种 “生活优先” 的理财方式完全可以成为提升个人财务幸福感的绝佳思路。
但他同时警示，这条路也容易失控。如果当下消费过度，会让财务状况陷入险境，反而降低未来的幸福感。
社会与财务压力交织
近些年来，旅行、看演唱会甚至观影这类有趣且有纪念意义的体验消费价格持续上涨，但美国人依然愿意为生活体验买单。大多数人践行 “生活极致优化” 时还算理性。SoFi 调研显示，仅 1/3 美国成年人会通过借贷来举办或参与家庭活动、人生重大纪念场合。
沃尔什提醒，一旦依靠信用卡或其他信贷方式支付这类体验，债务会带来隐患。信用卡余额会持续产生利息并复利滚动，让债务越来越难清偿；用来还债的资金，本可以存下来作为未来储备。
理想状态下，你会提前为重要的出行、活动存钱。沃尔什认为，即便做不到，也不代表必须放弃这些体验，关键在于做好规划。
举个例子：收到婚礼邀请，打算用信用卡支付机票、礼物与着装开销。 “你要制定计划，比如定下目标：6 个月内还清这笔信用卡欠款。规划未来 6 个月削减哪些非必要开支、做出哪些取舍，以此落地还款计划。”
制定计划时，需要自问：未来一段时间的牺牲是否值得。连续 6 个月在家做饭、放弃另一次假期，确实不容易。但这好过毫无还款计划就刷卡消费，陷入债务螺旋，让自己陷入财务困境。
他说：“只要有对应的还款规划，这种方式就更现实，不能简单要求人们所有消费都提前存钱。人不是机器。”
享受生活本身，已经成为财务成功的标志
传统上，财务成功以资产衡量：拥有房产、401 （k） 账户达到特定金额、拿到六位数收入，都被视作 “人生成功” 的证明。
但美国人认为，有能力享受生活本身，就是财务成功的重要里程碑。SoFi 数据：59% 受访者将享受生活定义为财务进步；仅 27% 认为拥有住房才算成功。
对美国年轻群体来说，部分原因是传统目标门槛抬升。住房负担能力、学生贷款压力、薪资跑输通胀等宏观环境因素，让这些传统目标更难实现。
SoFi 调查：Z 世代与千禧一代中，62% 仍希望舒适退休，但只有 46% 相信自己能够实现；63% 希望无债一身轻，但仅 55% 抱有信心；67% 想要买房，只有 62% 相信自己能做到。
沃尔什表示：“现实世界里，财务独立与财务自由的定义正在发生变化。财务自由分不同阶段。人们接纳财务自由的早期阶段，其实是件好事。如果目标只能等到几十年后才能实现，很难长期保持动力。”
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责任编辑：郭明煜
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